Ubezpieczenie od powodzi. To powinieneś wiedzieć
W Polsce coraz częściej występują gwałtowne zjawiska pogodowe, a jednym z nich są ulewne deszcze, powodujące powodzie i podtopienia. Niebezpieczeństwo jest tym większe, że na wielu terenach jest ograniczona retencja wody - w utwardzoną powierzchnię lub wyschniętą po suszy ziemię, woda nie wsiąka, ale gwałtownie spływa, albo gromadzi się, powodując lokalne podtopienia i powodzie. Nawet jeśli nie dochodzi tak drastycznych katastrof, jakie były skutkiem ubiegłorocznej powodzi w południowo-zachodniej Polsce, zalanie domu powoduje duże straty materialne. Może je ograniczyć ubezpieczenie domu od powodzi.
Na czym polega ubezpieczenie od powodzi?
Na początek trzeba wiedzieć, że w przypadku ubezpieczenia czym innym jest zalanie domu oraz powódź. Dokładne definicje znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), a szczegóły mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela.
Zalanie jest związane z funkcjonowaniem oraz awariami lub uszkodzeniami instalacji wodnej i kanalizacyjnej. Natomiast powódź to zalanie terenów na skutek:
- podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących,
- spływu wód po zboczach lub stokach na terenach górskich lub falistych,
- podniesienia się poziomu morskich wód przybrzeżnych (tzw. cofka).
Z kolei przyczyną powodzi mogą być:
- nadmierne opady atmosferyczne
- topnienie kry lodowej, tworzenie się zatorów lodowych
- sztormy.
Niekiedy jest też mowa o tym, że powódź jest zjawiskiem nieprzewidywalnym i nieregularnym lub są określone dane dotyczące intensywności opadów. Wybierając polisę trzeba zwrócić uwagę na definicję powodzi zawartą w OWU.
Jaką polisę należy wykupić, aby uzyskać ubezpieczenie od skutków powodzi?
Często, aby ubezpieczyć dom przez skutkami powodzi, trzeba wykupić dodatkową umowę. Może to być, np. klauzula powodziowa, która rozszerza zakres ochrony o szkody wyrządzone przez powódź.
Szeroki zakres ubezpieczenia oferują też polisy typu "all risk", czyli od wszystkich ryzyk, z tym że mogą tu obowiązywać wyłączenia, zawarte w OWU.
Niektórzy ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie od powodzi w standardzie:
- Warta w ubezpieczeniach domów i mieszkań zapewnia szeroką ochronę dla mienia już w ramach podstawowego zakresu ubezpieczenia, bez potrzeby wykupywania dodatkowych opcji. Co istotne - ryzyko powodzi zawarte jest w standardowym zakresie i nie można wyłączyć go z zakresu ochrony, nawet na życzenie klienta - wyjaśnia Kordian Czuryłło z Biura Ubezpieczeń Mieszkaniowych, TUiR "WARTA".
Ubezpieczenie od powodzi w standardowym pakiecie oferuje też Nationale Nederlanden oraz PZU:
- Powódź objęta jest ochroną już w podstawowym zakresie ubezpieczenia - nie wymaga więc dokupienia dodatkowej opcji ani pamiętania o jej dokupieniu. Na rynku można jednak spotkać się z ofertami, w których ryzyko powodzi jest dostępne po opłaceniu dodatkowej składki oraz często po ocenie ryzyka powodzi - dowiadujemy się w PZU, które oferuje ubezpieczenie oferuje ochronę majątku w formule "od wszystkich ryzyk".
Tu trzeba jednak zwrócić uwagę, czy ubezpieczenie obejmuje sam dom, czy także wyposażenie oraz mienie poza murami domu, takie jak - ogrodzenie, meble ogrodowe, siłowniki bram, wideodomofon itp. - to już jednak może wymagać rozszerzonego pakietu ubezpieczenia.
Pamiętaj, że w przypadku powodzi może zostać uszkodzony sam budynek, ale też do użytku nie będą się nadawać zalane elementy wyposażenia, podłogi, meble itp., ucierpią też to, co znajduje się w ogrodzie. To wszystko warto uwzględnić w ubezpieczeniu - dopytaj o to agenta.
Kiedy warto wykupić polisę powodziową - i gdzie to może nie działać?
Niestety może się zdarzyć, że ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży polisy uwzględniającej powódź. Dotyczy to przede wszystkim... terenów zalewowych i tych o wysokim ryzyku zagrożenia powodzią. To ryzyko jest oceniane na podstawie położenia domu i w oparciu o dane Hydroportalu Państwowego Gospodarstwa Wodnego Wody Polskie, gdzie znajdują się mapy zagrożenia powodziowego i ryzyka powodziowego (możesz to sprawdzić na stronie wody.isok.gov.pl/hydroportal.html)
Może też być brana pod uwagę historia danego miejsca, czy to, czy rzeczywiście powódź wystąpiła tam w ostatnich latach.
Ile kosztuje ubezpieczenie od powodzi i co wpływa na wysokość składki?
Wysokość składki zależy nie tylko od ubezpieczyciela, ale także bardzo wielu czynników dodatkowych.
- Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu czynników. Kluczowe znaczenie ma lokalizacja nieruchomości - zarówno miejscowość, jak i piętro, na którym znajduje się mieszkanie. Istotna jest również konstrukcja budynku (czy jest palna, czy niepalna), rok jego budowy oraz historia wcześniejszych szkód, w tym wypłat odszkodowań, np. z tytułu powodzi. Największy wpływ na składkę ma jednak zakres ochrony oraz suma ubezpieczenia, czyli wartość, na jaką chcemy zabezpieczyć swój majątek. W przypadku domów i mieszkań położonych na terenach zagrożonych powodzią należy liczyć się z wyższą składką - wynika to z większego ryzyka ponownego wystąpienia szkody - dowiadujemy się w Grupie PZU.
Karencja w ubezpieczeniu powodziowym - co to znaczy i jak działa?
O ubezpieczeniu domu przed skutkami powodzi musisz pomyśleć na długo przed tym, zanim się zachmurzy. W ubezpieczeniach obowiązuje tak zwany okres karencji. Oznacza to, że odpowiedzialność ubezpieczyciela zaczyna się po upływie określonego czasu od dnia następującego po zawarciu umowy, jednak nie wcześniej niż od pierwszego dnia okresu ubezpieczenia wskazanego w polisie. W przypadku powodzi okres karencji najczęściej wynosi 30 dni. Karencja nie obowiązuje w przypadku kontynuacji ubezpieczenia.
Jak zgłosić szkodę po powodzi? Procedura krok po kroku
Szkodę po wystąpieniu powodzi najłatwiej zgłosić online - może do tego służyć formularz zgłoszeniowy lub aplikacja; przyjmowane są też zgłoszenia telefoniczne.
- Co istotne, klient nie musi czekać z posprzątaniem swojego domu lub mieszkania do czasu zgłoszenia szkody lub wizyty likwidatora. Dokumentacją szkodową będą zdjęcia, które wykona przed sprzątaniem. Co zrobić po wystąpieniu szkody? W pierwszej kolejności podkreślamy, by zabezpieczyć swoje mienie przed dalszym zniszczeniem. Następnie prosimy o wykonanie zdjęć uszkodzeń i sporządzenia ich listy - ta dokumentacja będzie potrzebna do zgłoszenia szkody. Po wykonaniu tej dokumentacji można przystąpić do posprzątania nieruchomości i usuwania zniszczonego mienia - Piotr Kozicki z Towarzystwa Ubezpieczeń UNIQA.
Zwykle do zgłoszenia jest potrzebny:
- numer polisy,
- dane konta bankowego,
- dokumentacja szkody - zdjęcia, opis uszkodzeń, szacunkową wartość strat i ewentualne rachunki za prace porządkowe.
- Prace porządkowe można rozpocząć od razu po udokumentowaniu szkody - ważne, by zbierać wszystkie rachunki i kosztorysy związane z ratowaniem mienia oraz remontem - informuje PZU.
