RPP obniżyła stopy procentowe. Kredytobiorcy zyskują, oszczędzający tracą
Raty kredytów w dół
Rada Polityki Pieniężnej obniżyła podstawową stopę procentową (referencyjną) do poziomu 5%. Według wyliczeń ekspertów Rankomat.pl, tylko w wyniku lipcowej obniżki rata kredytu hipotecznego w wysokości 500 000 zł na 30 lat spadnie o 85 zł. Łączny efekt dwóch tegorocznych obniżek oznacza już spadek raty o 257 zł – z 3 651 zł do 3 394 zł.
Wyliczenia te dotyczą kredytów z oprocentowaniem zmiennym udzielonych w 2023 lub 2024 roku. W przypadku starszych umów spadek będzie mniejszy, ponieważ pozostałe saldo kredytu oraz okres do spłaty są już niższe.
Nie każdy zobaczy niższą ratę od razu
Warto pamiętać, że nie u wszystkich kredytobiorców rata spadnie od razu. Banki aktualizują oprocentowanie kredytów zmiennych zazwyczaj raz na trzy miesiące (dla WIBOR 3M) lub raz na sześć miesięcy (dla WIBOR 6M). Oznacza to, że część osób zapłaci niższą ratę dopiero w kolejnych miesiącach.
Najdłużej na zmianę poczekają osoby, które wybrały kredyt z oprocentowaniem stałym. Zazwyczaj taki wariant obowiązuje przez 5 lat. Po tym okresie można przejść na nowe, niższe oprocentowanie lub zdecydować się na zmianę formy kredytowania.
Alternatywą może być refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku. Taka decyzja pozwala od razu skorzystać z aktualnych warunków rynkowych.
Prognozy: to jeszcze nie koniec
Eksperci Rankomat zwracają uwagę, że lipcowa obniżka może nie być ostatnią w tym cyklu. Z notowań kontraktów terminowych wynika, że instytucje finansowe spodziewają się dalszego spadku stawki WIBOR 3M – nawet do poziomu 4,03% w ciągu najbliższych dziewięciu miesięcy.
Jeśli taki scenariusz się zrealizuje, rata kredytu na 500 000 zł z 30-letnim okresem spłaty mogłaby spaść do 3 040 zł. To aż o 612 zł mniej niż na początku kwietnia.
Większa zdolność kredytowa – szansa dla kredytobiorców?
Niższe stopy procentowe to nie tylko niższe raty, ale też poprawa zdolności kredytowej. Jak szacuje Rankomat, po dwóch obniżkach osoba, która w kwietniu mogła uzyskać 500 000 zł kredytu, obecnie może otrzymać 537 931 zł. Jeśli WIBOR 6M spadnie do prognozowanego poziomu 4,03%, ta sama osoba będzie mogła pożyczyć aż 600 626 zł – czyli o ponad 100 000 zł więcej niż przed pierwszą obniżką.
Należy jednak pamiętać, że w praktyce zdolność kredytowa zależy także od innych czynników. Rosnące koszty życia, ewentualne zaostrzenie regulacji lub brak wzrostu wynagrodzeń mogą ograniczyć dostępność finansowania. Z drugiej strony, każda podwyżka pensji działa na korzyść w ocenie zdolności przez bank.
Lokaty mniej opłacalne – co z oszczędzającymi?
Jak wskazują eksperci, niższe stopy oznaczają mniejsze oprocentowanie depozytów – banki nie muszą konkurować wysokimi stawkami, ponieważ pozyskanie kapitału jest tańsze, a rynek pozostaje nadpłynny.
Według danych z maja i lipca 2025 roku, średnie oprocentowanie lokat spadło poniżej 4%. W niektórych instytucjach finansowych zmiany sięgnęły nawet 1 punktu procentowego w dół. W efekcie lokaty stają się mniej atrakcyjne, a część klientów ogranicza wysokość nowych wpłat lub wycofuje środki.
Oprocentowania na lokatach mogą być jeszcze niższe po najnowszej decyzji RPP o obniżce stóp aż o 25 punktów bazowych, co zaskoczyło analityków. Dlatego warto przemyśleć zainwestowanie środków na atrakcyjnych warunkach póki banki nie zaktualizowały jeszcze oferty.
