Przelewy pod ścisłą kontrolą. Banki wprowadzają nowe zasady
Od 1 października br. w życie wchodzą nowe regulacje dotyczące przelewów bankowych.
Nowe przepisy wprowadzane są przez Krajową Komisję Bankową i Papierów Wartościowych. Każdy posiadacz konta będzie zobowiązany do aktywowania funkcji KTU w aplikacji swojego banku. Regulacja ma na celu zwiększenie bezpieczeństwa operacji finansowych oraz utrudnienie działania cyberprzestępców i oszustów.
Brak aktywacji skutkuje automatycznym nałożeniem limitu maksymalnej kwoty przelewu - w praktyce oznacza to, że większe operacje mogą zostać zablokowane, dopóki klient nie skonfiguruje KTU.
Jak działają limity przelewów w praktyce
W polskich bankach limity transakcji funkcjonują od lat i przyjmują różne formy:
- limit jednorazowy - maksymalna kwota pojedynczego przelewu (np. 5 tys. zł w Santander Bank Polska, 3 tys. zł w PKO BP),
- limit dzienny - suma wszystkich przelewów w ciągu doby (np. 125 tys. zł w Santander Bank Polska, 300 tys. zł w PKO BP),
- limit miesięczny - maksymalna kwota w skali miesiąca,
- limit ilościowy - ograniczenie liczby przelewów w danym okresie.
Podniesienie limitu wymaga wizyty w oddziale i dokumentów uzasadniających wyższą kwotę, np. umowy deweloperskiej przy zakupie mieszkania.
Podstawa prawna w Polsce i UE
Polskie regulacje wynikają z ustawy z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu. Wdrażają unijne dyrektywy, nakładając obowiązek monitorowania transakcji i weryfikacji klientów.
Na poziomie UE od 30 maja 2024 r. wprowadzono dodatkowe przepisy wzmacniające system ochrony przed praniem pieniędzy, w tym nowe rozporządzenia i dyrektywy dla sektora finansowego. Regulacje uwzględniają również nowe zagrożenia, np. związane z kryptowalutami czy zorganizowaną przestępczością.
Harmonogram wprowadzania zmian
- 1 października 2025 r. - rozpoczęcie obowiązywania funkcji KTU,
- okres przejściowy przez 3 miesiące - użytkownicy mogą dostosować ustawienia,
- 1 stycznia 2026 r. - aktywacja KTU obowiązkowa dla wszystkich klientów rachunków bankowych.
Limity jako narzędzie walki z przestępczością
Nieaktywowana funkcja KTU nie jest karana finansowo. Banki wprowadzają jednak domyślny limit na pojedynczą operację. Każdy przelew powyżej tej kwoty będzie automatycznie blokowany do momentu aktywacji narzędzia.
Choć w Polsce zmiany dotyczą bezpieczeństwa klientów banków, mechanizm KTU jest wzorowany na podobnych regulacjach w innych krajach, np. w Meksyku, gdzie limity przelewów mają przeciwdziałać działalności karteli i zorganizowanej przestępczości. Wprowadzanie ograniczeń w obrocie finansowym jest jednym z instrumentów instytucjonalnej walki z przestępczością na dużą skalę.
